Преобразование банковской сферы

Банковская система и кредитный рынок являются наиболее развитыми сегментами российского рынка. Реформирование этой сферы началось раньше всех остальных, ибо банковская система плановой экономики не позволяла даже приступить к решению задач перехода к рынку. Она лишь пассивно распределяла кредиты в соответствии с государственным планом экономического развития. В ней не существовало сильного Центрального банка, который проводил бы денежную политику, независимую от правительственного диктата, устанавливал разумные нормы и контролировал бы деятельность других банков. Кроме того, в прошлом лишь банк мобилизовывал сбережения населения (Сбербанк), по которым выплачивался низкий процент. Существовала, таким образом, государственная монополия на вклады населения. Фактически существовала однобанковская система, в которой Госбанк СССР распределял по плану через свои филиалы финансовые ресурсы. Эта централизованная банковская система отвечала потребностям системы централизованного планирования. Но после того, как предприятиям и Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк — были перерегистрированы как самофинансируемые акционерные банки со своими центральными конторами и региональными отделениями, независимыми от государства. Сбербанк был утвержден в качестве коммерческого, но со специфическими функциями обслуживания вкладов населения.

Позднее, в конце 1991 года, в связи с распадом СССР, Центральный банк Российской Федерации взял на себя все полномочия Госбанка. В январе 1992 года был упразднен союзный Сбербанк, а его российские отделения преобразованы в Сбербанк России, имеющий 2100 крупных и 41 тысячу мелких отделений. Основной контролирующий владелец Сбербанка — Центральный банк России, и Сбербанк держит значительное количество вкладов в Центральном банке.

Бывшие специализированные банки стали крупнейшими коммерческими банками России. Промстройбанк — крупнейший универсальный коммерческий банк в действительности представляет собой группу тесно связанных байтов, которые специализируются на кредитовании промышленных и строительных предприятий. Он имеет около 40 крупных отделений и много мелких филиалов. Основная часть его операций осуществляется с очень крупными государственными предприятиями; большая часть его капитала и инвестиционного фонда была сформирована государством. Для финансирования своих кредитных операций Промстройбанк использует главным образом займы Центрального банка России.

Появился ряд совместных банков с участием иностранного капитала (Международный московский банк, Диалог-банк и др.), которые специализируются на международных финансовых операциях и различных видах финансовых услуг.

Кроме того, существует несколько крупных специальных коммерческих банков, которые функционируют как кооперативам была предоставлена некоторая независимость, возникла соответствующая потребность в изменении банковской системы.

Перестройка банковской системы началась в 1987 году. Первый ее этап включал создание двухуровневой банковской системы. Госбанк был преобразован в Центральный банк Советского Союза и стал ответственным за проведение денежной политики, обеспечение стабильности валюты, надзор за коммерческими банками и содействие межбанковским расчетам. Все остальные функции были возложены на второй уровень банковской системы, состоящий из пяти специализированных банков: сберегательного банка (Сбербанка), банка для внешней торговли (Внешторгбанк), банка для строительства и промышленности (Промстройбанк), сельскохозяйственного банка (Агропромбанк) и банка для обслуживания социальной сферы и малых предприятий (Жилсоцбанк). Это был первый этап банковской реформы, означавшей специализацию различных государственных банковских учреждений по видам деятельности (Центробанк и все остальные), а также по сферам размещения и привлечения кредитных ресурсов (областям обслуживания).

В конце 1988 года прошел второй этап банковской реформы. Он ознаменовался быстрым ростом разветвленной сети отраслевых и региональных коммерческих банков, которые создавались как акционерные компании или кооперативы. Эти банки самостоятельно организовывались кооперативами, общественными организациями, научно-исследовательскими институтами и группами отраслевых государственных предприятий. Это потребовало развития контрольных функций со стороны Центрального байка. были приняты соответствующие законы о банках.

Появление коммерческих банков означало ослабление монополизма в банковском деле и развитие конкуренции в этой сфере.

В 1991 году три крупных специализированных банка — универсальные банки в России и за рубежом. Это — Мосбизнесбанк, Менатеп, Токобанк, Инкомбанк и др. Среди новых банков имеется много отделений государственных банков, которые объявили о своей независимости. Ряд новых банков организован группами предприятий, региональными организациями, кооперативами и другими учреждениями.

Такова структура банковской сферы в переходной экономике России. И хотя многие из новых коммерческих банков по своему происхождению не являются частными, а выросли из бывших государственных банковских учреждений, они начинают действовать по законам рынка, приобретая экономическую и правовую самостоятельность. Так постепенно формируется разветвленная рыночная инфраструктура банковских учреждений.

В результате описанной выше банковской реформы в России сложилась уже в 1992 году двухуровневая банковская система, на верхнем уровне которой находится Центральный банк России, а на низшем — множество коммерческих банков. Аналогичные преобразования произошли и Е других бывших социалистических странах.

Таким образом, был создан важнейший сегмент финансового рынка — кредитный рынок и его инфраструктура — банковская система. Это имело большое значение для осуществления других преобразований в переходной экономике, так как финансовый рынок образует жизненную среду для мобилизации и свободного перелива капиталов, приватизации, концентрации внутренних накоплений для структурной перестройки и развития предпринимательства.

Состоящий во главе банковской системы Центральный банк имеет на территории страны кассовые расчетные центры, которые осуществляют кассовое пополнение государственного бюджета и ведут корреспондентские счета коммерческих банков. Центральный банк контролирует деятельность коммерческих банков через установление обязательной нормы резервов и учетной ставки процента. В остальном коммерческие банки являются самостоятельными рыночными институтами, ведущими операции с различными клиентами и прямые расчеты между собой. Они самостоятельно устанавливают процентные ставки по кредитам и вкладам.

Развитие коммерческих банков в переходной экономике позволяет использовать экономические рычаги, присущие банковской системе, для ускорения перехода к рыночным отношениям. Благодаря появлению коммерческих банков ослабляется монополизм и рождается конкуренция в банковском деле, т. е. реально осуществляется демонополизация экономики.

Коммерческие банки обеспечивают в рыночной экономике финансовое посредничество и деловые услуги. Это способствует повышению эффективности производства, а также позволяет снизить степень риска и неопределенности в экономической системе. Деловые услуги заключаются в организации платежей за товары и предоставлении других банковских услуг, поддерживающих сферу обращения. Коммерческие банки и другие финансовые посредники обеспечивают, кроме того, снижение риска индивидуальных лиц, имеющих сбережения, путем объединения этих сбережений и использования их для создания крупного диверсифицированного портфеля ценных бумаг.

Для коммерческих банков в переходной экономике актуальны «проблемы портфеля» (структуры активов) и связанные с этим проблемы ликвидности, возникающие вследствие малого объема уставного капитала и отсутствия поступлений. Снижение ликвидности может вести к прекращению деятельности банка. Отсутствие ликвидности означает для банка его неспособность осуществлять платежи: оплачивать чеки, выдавать вклады, выплачивать проценты и зарплату.

Названные риски совместно с факторами инфляции и кризисами в производстве вынуждают банки сконцентрировать свою кредитную деятельность исключительно на краткосрочном кредитовании. Осложняет ситуацию и то, что Центробанк стремится в нестабильных условиях переходной экономики ужесточить регламентацию банковской деятельности. Так, относительно часто изменяются нормы резервов, высоки налоги на банковскую деятельность и отчисления Центральному банку за страхование вкладов. Высокие налоги в сочетании с жесткими резервными требованиями, по которым не начисляются проценты, вынуждают банки устанавливать большой разрыв между процентными ставками, по которым они получают средства и по которым они выдают их заемщикам. Это, конечно, затрудняет доступ предприятий и индивидуальных заемщиков к кредитным ресурсам, что не способствует быстрейшему выходу из кризиса переходной экономики