Электронные деньги и их характеристика

Электро́нные де́ньги (также называемые электронная наличность, электронная валюта, цифровые деньги, цифровая наличность или цифровая валюта) — это деньги или государственные облигации, обмениваемые только электронно. Как правило, обращение электронных денег и электронных суррогатов денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также электронные деньги является собирательным термином для финансовой криптографии и технологии, позволяющей это выполнять.

Следует различать электронные деньги и электронные суррогаты денег. Электронные деньги обязательно выражены в одной из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные суррогаты денег являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на обычные деньги) электронных суррогатов денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные суррогаты денег к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких суррогатов.

Электронные деньги разделяют на два типа: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации.

Наиболее известные системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести системы: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, e-gold, Rupay, Rapida.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость. Редкий успех снискала гонконгская карточная система "Октопус" и основанная на том же типе карт система FeliCa. Также существует ещё одна внедрённая в Нидерландах система Chipknip.

В электронных платежных системах e-gold, DigiGold и GoldMoney для гарантии безопасности виртуальные деньги частично или полностью подтверждены драгоценными металлами. Система e-gold предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием

Многие системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) напрямую производят обмен своих платёжных знаков на реальные деньги, но некоторые системы, (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег.