Кредитная система (англ. credit system ) - совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и разл. секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действ. рынка капитала. Путем мобилизации ден. капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики К.с. способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономич. развития. Организационно структура К.с. большинства развитых стран состоит из двух звеньев: банковской системы (центральный банк, коммерч. банки, специализир. банки - инновац., инвестиц., ипотечные, сберегат. и др.) и специализир. кредитно-финансовых институтов (инвестиц., страх. и финанс. компании, пенс.фонды, кредитные союзы, лизинговые и факторинговые фирмы, ломбарды, клиринговые центры и др.). По масштабам проводимых операций и их значимости в обслуживании хозяйств. оборота основной является банковская система.
Различаются два понятия кредитной системы:
- совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;
- система кредитно-финансовых учреждений.
Капиталистические кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают разные формы кредита. Кредитная система как совокупность учреждений аккумулирует временно свободные денежные капиталы, а также доходы и сбережения различных классов общества и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам.
Современная кредитная система имеет сложную организационную структуру. В нее входят банковские и небанковские учреждения; институты универсального типа, выполняющие широкий круг кредитно-расчетных операций, и учреждения специализированного назначения, обслуживающие лишь узкие сферы кредита и ограниченную клиентуру. Исторически раньше других элементов кредитной системы образовались коммерческие банки, которые до настоящего времени являются наиболее мощным и влиятельным ее звеном. Они играют ведущую роль в системе финансового капитала. От других кредитно-финансовых учреждений их отличает универсальность операций, а также выполнение некоторых уникальных функций.
Переход к монополистическому капитализму сопровождался важными сдвигами в кредитной системе, особенно в ее банковском звене. На рубеже XIX—XX вв. банки по масштабам операций и величине контролируемого капитала намного опережали все другие виды кредитных учреждений. Тенденция к специализации и выделению особых видов банков возникла еще в XIX в., но достигла заметных масштабов лишь в 30—40-х годах XX в.
Среди важнейших процессов, происходящих в кредитной системе в эпоху империализма, выделяются:
- концентрация и централизация банковского капитала и появление банковских монополий;
- усиление конкуренции между различными видами кредитных учреждений;
- сращивание банковского капитала с промышленным и образование финансового капитала;
- интернационализация деятельности монополистических банков и появление международных банковских монополий.
Концентрация и централизация банковского капитала. В конце XIX в. в различных капиталистических странах выделились банки, сосредоточившие у себя значительную долю денежных капиталов, операций и персонала. Эти банки заняли господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения операций с крупной клиентурой, привлечения вкладчиков и получения больших прибылей.
Формы и виды кредита
Существует 3 формы кредита: товарная ,денежная и смешанная
6 видов кредита:
- Коммерческий кредит
- Банковский кредит
- Государственный кредит
- Потребительский кредит
- Гражданский кредит
- Международный кредит
- Производительный
Принципы кредитования:
Возвратность,платность,обеспеченность,срочность,дифференцированный подход, целевой характер.
Кредитную систему рассматривают:
- как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;
- как совокупность кредитно-финансовых институтов.
Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные средства и предоставляет их в ссуду. Основой кредитной системы являются банки.
Выполнение отдельных банковских функций осуществлялось в глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция, Римская империя). Первые предшественники банков возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела. «Банк» в переводе с итальянского («банко») означает «скамья менялы». Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. За это взималась плата.
Кредитно-финансовые институты подразделяются на:
- центральные банки;
- коммерческие банки;
- СКФИ.
ЦБ осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. КБ осуществляют операции по кредитованию за счет привлекаемых вкладов.
СКФИ включают банковские и небанковские организации (страховые, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, Пенсионные фонды), они специализируются на отдельных видах кредитования.
ФУНКЦИИ ЦБ:
- эмиссионная;
- аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;
- кредитование КБ;
- проведение денежно-кредитной политики;
- регулирование кредитной системы.
В большинстве стран (и в РФ) существует двухуровневая кредитная система, которую можно представить следующим образом:
- Центральный (эмиссионный) банк.
- Коммерческие банки и кредитные организации
Банки и банковские операции в любой стране являются основой функционирования экономики, поскольку через банки проходит подавляющее число расчетов и кредитных операций. В любой стране регулированию банковской сферы уделяется особое внимание: из-за проблем в банках страдают платежи других хозяйствующих субъектов, может начаться биржевая паника, изъятие вкладов и экономический кризис. Регулируется банковская деятельность ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Операции кредитных организаций можно условно разделить на кредитные операции собственно банковские:
Банковские операции
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий
Кредитные операции:
- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (т.н. факторинг);
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В соответствии с лицензией ЦБ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.
